Pourquoi adopter l’utilisation d’un outil I&E (Emplois & Ressources)

Pourquoi adopter l’utilisation d’un outil I&E (Emplois & Ressources)

QUALCO |

L'utilisation de l'outil I&E (Income & Expenditure en anglais, c'est à dire Emplois & Ressources) en matière de restructuration de créances est très répandue dans plusieurs pays européens, mais reste toujours limitée en France.
Il est vrai que dans certains pays (Royaume-Uni, Grèce) le cadre réglementaire exige l'utilisation d'un tel outil par les Banques, ou même par tout autre acteur offrant des plans de paiement de créances, telles que les sociétés de recouvrement.

Pourtant, les avantages de l’outil «Emplois & Ressources» vont bien au-delà de la simple conformité réglementaire et rendent son utilisation intéressante pour les établissements financiers pour des raisons opérationnelles.
Il est d'ailleurs assez probable que les développements que l'on constate dans le marché français de créances impayées - cessions de portefeuilles, voire de plateformes de recouvrement (Carve Out) - vont accélérer l'évolution du cadre réglementaire, et l'utilisation d'un outil «Emplois & Ressources» pourrait bientôt devenir obligatoire.
Dans ce contexte, les acteurs qui auront adopté l’outil préalablement, ayant acquis de l'expérience et l’ayant paramétré selon les spécificités de leurs portefeuilles et des solutions qu'ils proposent à leurs clients, disposeront d'un avantage compétitif considérable.

L’outil «Emplois & Ressources» est fondé sur des algorithmes qui, partant d’une évaluation du coût de la vie d’un individu ou d’un ménage, estiment le revenu disponible pour payer les échéances mensuelles d'une ou de plusieurs créances.
Ceci permet de vérifier que les solutions proposées sont réalistes, justes, minimisant ainsi le non-respect des engagements et le retour d’un dossier aux impayés, du moins pour les clients agissant de bonne foi.

Il permet aussi aux créanciers de développer des solutions plus flexibles et mieux adaptées aux situations de leurs clients:
Par exemple, dans le cas d’un(e) client(e) responsable du soutien financier de ses enfants poursuivant des études dans une autre ville, loin du domicile familial, il est possible de reconnaître ces dépenses accrues et d'offrir un échéancier qui évolue progressivement, afin que la mensualité soit plus élevée lorsque le/la client(e) ne sera plus financièrement responsable de ses enfants.

L’utilisation d’un outil «Emplois & Ressources» renforce la confiance des clients et le rapport entre créanciers et débiteurs:
Une procédure classique de recouvrement risque de mettre les clients mal à l’aise, certains ayant honte de reconnaître qu'ils ne peuvent plus respecter leur échéancier actuel, d'autres devenant méfiants vis à vis des créditeurs - surtout dans les cas où l'approche du recouvrement est plus “agressive” - ou contestant les solutions qui leur sont proposées, en les jugeant arbitraires.
L’utilisation d'un outil I&E fait preuve de la bonne foi des créanciers, qui cherchent à comprendre les causes de la difficulté financière des clients et de leur proposer des solutions adaptées à leur situation, selon des critères objectifs.

Les défis

Afin de mettre en place et d’utiliser effectivement un outil «Emplois & Ressources», le créancier doit choisir un produit fiable, qui a déjà été mis à l'épreuve dans le marché, facilement paramétrable sans recourir au fournisseur.
Le paramétrage est très important car les conditions du marché évoluent de façon dynamique, ainsi que les solutions offertes aux clients. Il est donc important de pouvoir mettre à jour les hypothèses selon lesquelles les dépenses nécessaires et le revenu disponible sont déterminés.

Comment Qualco peut vous aider

QUALCO a déjà accompagné plus de 70 clients dans plus de 30 pays différents et offre un outil I&E polyvalent dans le cadre de la plateforme de recouvrement QCR (Qualco Collections & Recoveries).

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